各家銀行快速債務協商撇步大公開

富邦銀行信用卡全額繳清　不藏私~成功解決卡債秘訣分享

   最近我有一個朋友遇到一個問題：

「之前卡債約30萬，因為手邊也沒什麼錢了

所以每個月金額都是繳最低應繳

結果循環利息更高了

卡債已來到50萬

日子愈來愈難過了...

昨天她去銀行辦事

小姐說現在有信貸優惠前三個月利息最低1.68%(起)

在想要不要去借個50萬的貸款把卡債還掉

因為卡債利息比信貸高太多了..

你覺的可行嗎？」

其實

卡債是影響到許多人信用評比的關鍵！

我一直以來都在提醒大家千萬不要跟最低應繳金額當朋友

更多關於循環利率的說明可以參考上面的YT視頻

針對信用卡循環利率的比較

每月計息而且最高達 15% 的年利率可是相當可怕的

如果有人提供的是「期利率」概念，可不要輕易上當

 1.2% 的期利率，算上一年可是 14.4% 的年利率。

信用卡與信貸都是無擔保的借款

但信用卡與信用貸款利率差距極大

根據銀行公會公布的信用卡利率來看

信用卡的利率平均是 10%

銀行信用貸款的平均利率卻只有 6%

一比就有很大的差距

值得注意的是，信用卡是循環利率

實際的年化利率其實不只 10%

甚至有銀行的信用卡平均利率竟高達 13.28%。

所以，卡債一定要儘早處理

因為只要出現動用循環的情況

信用評分就會下降，信用卡利率還可能被調高

快速接近 15% 利率的上限。

但大部分人通常對利率並不敏感

即使看到了也沒甚麼感覺

等到債務越滾越大

每月最低應繳金額愈來越高時

才會發現快負擔不起。

若你跟我的朋友一樣，

信用卡動用循環累積金額開始變多，短時間還不出來，

建議應該盡快轉成信用貸款降低利息負擔。

但一般人若想把高利卡債轉成低利信貸，

銀行未必會同意，即使同意，利率降低也有限，

先前政府就力促銀行讓卡奴的卡債轉換成信貸

但轉換率都不高，利率最多也只打個 8 折。

卡債問題、整合負債

最好的解決辦法就是找對理債公司

目前市場上有許多政府合法立案的理債公司。

找對理債公司，用信貸來降低卡債利息的效益是非常明顯，

會使你的卡債利息負擔大減，清償卡債效率最高。

許多人利率甚至有機會可以打到對折，

是原本信用卡利率的一半。

原因就在好的理債公司，

縱使你有信用不良的情況，

他們也有辦法協助你和各大知名銀行及金融機構合作，

幫你篩選及挑選適合你的貸款方案，

這是自己一間間詢問也做不來的。

透過他們，利率當然會比你自己找銀行協商來的低很多。

透過理債顧問公司

一對一諮詢來更了解自己的條件以及較適合貸款的銀行，

避免讓自己貸到高利率的貸款專案。

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   最近我有一個朋友問我一個問題：

「我目前的卡債大概50萬左右，大部分都是我媽都會拿我的卡去買保健食品一次就一兩萬...而且她其實身上也沒錢，所以每個月金額都是繳最低(用我的卡)，跟她說過了這樣循環利息會很高，但都不是她在繳、她都沒感覺‧‧‧‧‧不借她卡刷還會情緒勒索...

昨天去銀行開薪轉戶，小姐說現在有信貸優惠前三個月利息最低1.68%(起)

我有在想要不要去借個50萬的貸款把卡債還掉

畢竟卡債利息一定比信貸高..

這方面你比較懂，想問問你的意見！」

其實

卡債是影響到許多人信用評比的關鍵！我一富邦銀行信用卡全額繳清　不藏私~成功解決卡債秘訣分享直以來都在提醒大家千萬不要跟最低應繳金額當朋友，更多關於循環利率的說明可以參考上面的Youtube視頻。針對信用卡循環利率的比較，每月計息而且最高達 15% 的年利率可是相當可怕的，如果有人提供的是「期利率」概念，可不要輕易上當， 1.2% 的期利率，算上一年可是 14.4% 的年利率。

信用卡與信貸都是無擔保的借款，但信用卡與信用貸款利率差距極大，根據銀行公會公布的各銀行信用卡利率來看，信用卡的利率平均是 10%，另一方面，聯合徵信中心資料卻顯示，銀行信用貸款的平均利率卻是 6%，和信用卡相比就已經有 4% 的明顯差距，值得注意的是，信用卡是循環利率，實際的年化利率其實不只 10%，甚至有銀行的信用卡平均利率竟高達 13.28%。

所以，卡債一定要儘早處理，因為一個人只要出現動用循環的情況，信用評分就會下降，信用卡利率還可能被調高，快速接近 15% 利率的上限。但大部分人通常對利率並不敏感，即使看到了也沒甚麼感覺，等到債務越滾越大，每月最低應繳金額愈來越高時，才會發現快負擔不起。

若你跟我的朋友一樣，信用卡動用循環累積金額開始變多，短時間還不出來，建議應該盡快轉成信用貸款降低利息負擔。但一般人若想把高利卡債轉成低利信貸，銀行未必會同意，即使同意，利率降低也有限，先前政府就力促銀行讓卡奴的卡債轉換成信貸，但轉換率都不高，利率最多也只打個 8 折。

卡債問題最好的解決辦法就是找對理債公司

目前市場上有許多政府合法立案的理債公司。找對理債公司，用信貸來降低卡債利息的效益是非常明顯，會使你的卡債利息負擔大減，清償卡債效率最高。許多人利率甚至有機會可以打到對折，是原本信用卡利率的一半。原因就在好的理債公司，縱使你有信用不良的情況，他們也有辦法協助你和各大知名銀行及金融機構合作，幫你篩選及挑選適合你的貸款方案，這是自己一間間詢問也做不來的。透過他們，利率當然會比你自己找銀行協商來的低很多。透過貸款顧問公司一對一諮詢來更了解自己的條件以及較適合貸款的銀行，避免讓自己貸到高利率的貸款專案。

所以，你若要輕鬆處理卡債或是債務整合

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                            (註)以上方案以OK忠訓官網所提供之資訊為準

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包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳，

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不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債

卡債超過10年聽說可以不用還？卡債不還會怎樣？

一般所說的不用還是指本金的部分，超過15年追溯期債權人是可以主張不還，

整合負債好嗎? 面臨這4種情況時要優先做債務整合！...

為何整合負債是當前迫切最需要處理的事？ 如何透過債務整合來有效減輕自己還款的壓力，分成4種情況來做討論！ 什麼是整合負債？

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Re: [問題] 負債整合與債務協商何者較有利-則貼文

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債務整合

卡債心得

但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，

且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的

要進行卡債協商，第一步富邦銀行信用卡全額繳清　不藏私~成功解決卡債秘訣分享就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。

有卡債的人該怎麼還？

卡債整合

一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短

卡債協商若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，• 信用卡最低應繳有多恐怖?這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！

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利息或稱利率共分兩種

單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利

複利：信用卡和現金卡等產品都是複利

兩者的差別：

以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10%

因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元

如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同

10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)

和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異

簡單公式：複利＝單利＊５５％

 如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。

如果以30萬的信用卡債務舉例

轉換成信貸之後月付金示意如下

30萬/8%/七年/月付金 4,676

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卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，

若金額還在你可忍受的範圍內信用卡循環利息是什麼？

在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，

而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息信用卡循環利息試算：

目前信用卡循環利息年利率大約落在6～15％，15％為金管會規定的上限，

但普遍的銀行循環利率大多都超過10%，是極度高的，

一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，

殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，

新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，

等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現，，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，

卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，

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 卡債還清多久恢復信用？

若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，

但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年

更重要的是，當每個月只付「最低應繳金額」，也就意味著動用了「信用卡循環利息」，並且已經對自己的信用分數造成了傷害，因為對於銀行來說，消費者應該選擇成本更低的其他貸款產品，像是信用貸款，個人信貸的平均利率男性為 5.872%，女性為約 6%，並擬定一個還款計畫且雙方同意，就可以開始執行，卡債協商最長還款期限為15年，

好處雖然時間可以拉很長，但恢復信用則需要更久的時間

都遠遠比信用卡的循環利率還要低，雖然信用貸款頂多三至七年就需要償還，每月還款額度增加，但長痛不如短痛，對於卡債族恢復自己信用來說是最有效的方式，另外轉換成信貸並同步答應剪卡，還可以多獲得最高 65 折的利率折扣。

卡債整合與卡債協商

雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。

在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，

為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，

好的，以下是一個關於解決卡債問題的行銷文案：

一旦陷入負債泥沼，可能會感覺無助和無望，但現在有一個選擇可以幫助您重新獲得財務自由，那就是債務協商。

透過專業的債務協商團隊，我們可以幫助您與債權人協商債務。我們了解這是一個複雜的過程，但我們擁有豐富的經驗和知識，能夠幫助您找到最佳的解決方案。

近年來，銀行信用卡廣告為方便快速支配資金，對消費者不斷強調信用卡可以自由花費，享受更豐沛的生活，因此信用卡欠款逐漸成為人們負擔的卡債問題。透過我們的卡債解決方案，您可以輕鬆解決這一問題。

首先，讓我們先為您的卡債做個簡單的檢查。如果您的信用卡賬戶出現持續欠款0至6個月（或以上），那麼您的卡債可能已經逾期，逾期費用及罰款也開始逐漸累積。

如果您不想被逾期費用與利息壓垮，您可以透過我們的卡債解決方案達成以下目的：

1. 將其他銀行信用卡債務整合到同一張卡上，降低還款負擔

2. 按優惠利率定期還款，減輕還款壓力

3. 減少每月還款額，恢復您的生活品質

我們專業團隊會為您提供全面的卡債解決方案，協助您一步一步擺脫卡債問題。讓我們攜手合作，渡過這段困難時光。

現在，就讓我們開始解決您的卡債問題吧！

我們可以與您共同協商適合您的債務還款計劃，並使得還款過程更加輕鬆。我們也可以用我們的專業知識，協助您獲取更多減免利率的機會，並尋找最合適您的償還途徑。

我們團隊致力於為每位客戶提供個性化的債務協商方案，並長期伴隨著您完成整個償債過程，讓您的財務獲得真正的自由和平靜。

如果您需要債務協商服務，請聯繫我們，我們隨時為您服務。

「卡債沉重，想要負擔得起美好未來嗎？理債公司為你量身打造個人化債務解決方案！我們的專業團隊精通各種種類的債務處理，無論你是信用卡欠款、貸款、稅務債務或其他種類債務，我們都能提供有效解決方案。

我們不僅協助你減少還款壓力，更提供精準的償債計畫、諮詢和支持，以及最低的費用和最高的成功率。不要再讓卡債折磨你的生活，現在就聯繫我們的專家團隊，讓我們一起開啟債務自救之路吧！」

你是否正面臨著某些沉重的財務壓力？或許是繳不起學費或是家庭開銷太大，不管是什麼原因，現在您可以透過我們的貸款方案獲得幫助。

我們的貸款方案提供您所需的資金支援，讓您能夠應對生活中的各種不可預測的支出。我們可以以最低利率為您帶來最便宜的貸款方案，讓您能夠選擇最適合您個人財務狀況的還款計劃。

不論是短期需求還是長期的支出安排，我們都能在您需要資金的時候提供您所需的協助。您可以通過我們的簡單申請程序提交申請，我們將儘快對您的申請進行審批，同時快速將資金發放到您的帳戶中。

我們將與您合作，幫助您找到適合您財務狀況的可承受貸款方案。我們提供靈活的還款計劃，以確保您能夠按時還款並避免不必要的利息和罰款。

如今，隨著時間的推移，需要資金來實現自己的夢想的人越來越多。不論是買房、換車、創業或學習進修，都需要資金的支持。而貸款就是你實現這些夢想的靈丹妙藥。為此，現代社會已經普及化了貸款。然而，貸款不是貪心銀行占你便宜的手段，也不是你隨意草率的抉擇，而是根據你的具體情況進行的明智選擇。

對於需要短期資金支持來說，信用貸款就是一個很好的選擇。作為一種靈活、快捷的貸款方式，信用貸款為你提供了即時資金支持，無需太多繁瑣的手續，快速、簡便。另外，通過信用貸款還可以為你贏得信譽。通過按時還款，您将建立良好的信用記錄，這将将为您今后申请贷款和信用卡的去及为在生活中获得更好利率的供应铺平道路。

除此之外，對於需要長期資金支持來說，按揭貸款就是一個不錯的選擇。無論是買房或是創業，按揭貸款可以滿足您的資金需求。按揭貸款還可以讓您的生活更加穩定，通過長期的還款計劃，您可以按時、按照固定的還款方式來還款，即使在金融市場動蕩時，你的生活仍可以保持相對的穩定和安全。

總之，貸款已成為現代化生活中不可或缺的部分，無論你是需要短期資金支持還是長期資金支持，貸款都是你實現夢想、改善生活的不二之選。但是，在選擇貸款時，建議要根據自己的具體情況進行明智選擇，不要貪小便宜、貪玩忽略風險，理性、實用才是選擇貸款的正確方式。

解放卡債，重新啟航人生！

親愛的朋友們，你是否因為卡債問題而感到困擾？是否焦頭爛額地想要解決這個問題卻不知該如何著手呢？別擔心，我們的專業團隊將伴你一同走過這段困難，幫助你重回人生軌道！

解決卡債問題並不是一個易事，但是與我們合作，你將享受到以下多重好處：

1. 專業的理財建議：我們的團隊將根據你的財務狀況和目標，為你提供度身訂製的理財建議。透過合理的預算規劃和金錢管理技巧，你將更容易擺脫卡債的困擾。

2. 債務整合計劃：我們將根據你的需求和債務情況，為你設計一個債務整合計劃。這將有助於減輕你的債務負擔，整合各種債權，並以更低的利率和更長的還款期限重新安排你的債務。

3. 談判和代還債款：作為專業的協商者，我們將替你與債權人進行談判，以爭取更優惠的還款條件。我們會確保你能夠以你經濟負擔得起的方式還清債務，重建信用評級，為未來的發展打下穩固的基礎。

4. 財務教育和規劃：我們重視你的財務健康和長遠發展。除了協助你解決卡債問題，我們還提供財務教育和規劃服務，幫助你學習理財技巧，建立健全的資產配置策略，並達到財務自由的目標。

不要再讓卡債困擾你的生活，現在是解決問題的最佳時機！與我們一起展開這段新的旅程，重獲自由，重啟人生的巔峯！聯絡我們的專業團隊，讓我們攜手實現你的財務目標！

我們理解借貸對於您的財務狀況可能會產生影響，因此我們會竭盡全力為您提供最經濟實惠的方案和最優質的服務。現在，請您放心地通過我們的貸款方案解決您的財務壓力。

卡債問題是現代人常見的財務困擾之一，許多人從年輕時開始使用信用卡，但卻無法有效管控支出，導致逐漸欠下龐大的債務，有時候還會陷入利息滾動的惡性循環，如果半途放棄償還債務，則會影響到個人的信用評分，甚至會有被催收機構追討欠款的風險。如果你也身陷卡債糾纏不清的困境，或是想了解如何有效管理自己的財務，那麼理債公司可以幫助你。

我們不只是一家債務整合公司，更是一個財務管理的專業顧問團隊，我們的目標是協助客戶建立個人化的財務計畫，以徹底解決債務問題，讓你達成穩定的財務狀況，享受美好未來。

全方位的卡債解決方案

理債公司提供各種卡債解決方案，包括債務整合、債務協商和破產重組等，我們會根據客戶的財務狀況和債務情況，量身打造適合的方案，以降低債務的負擔。 我們的理念是以客戶為中心，客製化的卡債解決方案更能滿足客戶的需求，給予客戶更多的選擇空間。

卡債整合是一種常見而有效的債務解決方案，它適用於多個信用卡的持有者，將所有債務集中到一起，在利息較低的條件下重新安排還款計畫，降低債款負擔，方便客戶更好地邁向穩定的財務狀況。債務協商則是和銀行或債權人協商減免債務本金或利息的方案，通常也需要信用評分較高才會有談判的資格、而破產重組則是最後一種方案，通常情況下只在其他方案沒有成果後才考慮，透過法院的破產重組而降低債務負擔。

財務顧問協助你

我們有一支高效、專業的財務顧問團隊，會根據客戶的財務狀況提供專業建議，以達到更有效的財務管理。客戶可透過電話、郵件、在線即時聊天等方式與顧問聯繫，獲取即時指導，解決各種財務疑問。

精品服務體驗

我們的理念是以客戶為中心，為了讓客戶

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富邦信用卡提供「帳單分期」服務，能提供持卡人於每月帳單繳款前，依自身經濟狀況，預作還款規劃，在可申請分期的金額範圍內，金額由您決定，期數由您選擇，當期申請於 ...

刷卡分期需注意哪些問題？完整解析，掌握信用卡分期使用秘訣

將每月的信用卡帳單金額分期繳款，並與銀行約定分期利率，如此一來這期帳單就不會被視為遲繳而被計入循環利息，保持按月準時繳款，也不會影響個人信用分數。

信用卡分期有哪些？刷卡分期、帳單分期、預借現金分期比較

信用卡「帳單分期」也是常見的分期方式，由消費者自行透過網路銀行等向銀行約定分期繳款及利率，利率條件因人而異，分期後金額以與銀行約定的利率來計算， ...

回饋： 行動支付/; 國內外網購/; 影音遊戲最高6%...

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當月帳單分期(結帳再分) - 台新銀行

台新信用卡分期付款，不限國內外，凡消費金額滿3000元以上即可申請單筆分期；結帳之後，收到帳單也不用怕，3~24期多種期數自由選，靈活運用彈性繳款，減輕還款壓力！

信用卡分期會影響信用分數嗎？信用卡分期申請方式 - 袋鼠金融

由消費者主動向銀行申請，分期付款當期應繳費用，利率條件會以與銀行約定的利率來計算，帳單分期過後，這筆金額就不再計入循環利息。但如果每期沒有繳足 ...

當月帳單分期- 卡友理財服務- 信用卡- 產品介紹- 國泰世華銀行

點擊信用卡帳單. 選擇分期. 點選下方「帳單分期」按鈕 · 開啟線上服務. 填寫身分證字號、行動電話，並接收簡訊驗證碼. 開啟線上服務 · 開啟智能客服. 可於官網 ...

刷卡分期輕鬆繳 -

分期好便利 · 適用對象：本行正卡信用卡持卡人。 · 分期金額門檻：當期帳單新增一般消費滿3,000元即可申請，最低承作金額為3,000元。 · 申請時機：當期帳單繳款截止日前2個 ...

信用卡帳單分期繳盲點知多少- 理財周刊 - PChome Online 股市

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信用卡分期跟你想得不一樣！刷卡分期的5大必知完全解析

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帳單分期會影響信用嗎

信用卡帳單分期dcard

中國信託信用卡帳單分期

信用卡帳單分期好嗎

信用卡帳單分期試算

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信用卡分期付款方式

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刷卡分期影響信用分數嗎？信用卡分期前，先搞懂3種模式

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聯邦銀行帳單分期 - 聯邦銀行信用卡

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聯邦銀行帳單分期 - 聯邦銀行信用卡

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分期付款 - 兆豐銀行

兆豐信用卡帳單分期，可為您解決大額款項負擔，資金運用更靈活! ○帳單輕鬆分：免檢附財力，當期帳單「總應繳金額」扣除「最低應繳 ...

帳單分期 - 彰化銀行

帳單分期 · 申請資格： 申請人須為持有貴行有效卡之正卡持卡人，且於申請時非協商清償戶，近一個月內亦無逾期繳款紀錄。 · 申請金額： · 申請期間： 須於帳單所列繳款截止日 ...

帳單分期 - 遠東國際商業銀行

【遠東國際商業銀行】網路銀行、線上申辦信用卡、信用卡理財、HAPPY GO 大紅利、信用卡線上服務、FE Direct帳戶、線上申請信用貸款、線上申請房屋貸款、信託開戶、遠 ...

個金-信用卡-理財-刷卡分期 - 新光銀行

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帳單分期 - 台中銀行

適用對象. 本行信用卡正卡持卡人且無逾期繳款紀錄，上期帳單全額繳清或最近半年內繳足最低應 ...

信用卡帳單分期 - 個金單一服務平台- 臺灣土地銀行

若須提前清償請洽原發卡分行或客服專線倘申請人於辦理受疫情影響信用卡帳款緩繳期間內，本行得不受理帳單分期服務申請。 我要申辦

消費分期/帳單分期/自動分期 - 星展銀行

我們了解您的需求、主動創造更多可能！ 不論是一般消費、稅款、學費或保險費…等，只要登入星展Card+信用卡數位服務，或一通電話聯絡本行分期專員，皆可進行分期付款 ...

剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，

當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，

假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，

但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，

目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，

而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，

若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生)

當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

信用卡最低應繳的設計認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，

別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，

建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，

日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，卡債整合ptt,卡債協商技巧,利息試算 -

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也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，

想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加，

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考之前所寫的文章：

• 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!

• 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整!

• 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！

最後，一旦開始償還，有些付款方式，例如銀行所提供分期零利率活動或許就無法參加，不過這段時間還是應該以控管自己消費，盡快償還恢復信用才是上策，不是嗎？

信用卡循環利息與信用貸款

提醒大家千萬不要跟最低應繳金額當好朋友，更多關於循環利率的說明可以參考我們針對信用卡循環利率的比較，每月計息而且高達 15% 的年利率（2015 年 8 月銀行法修正最高信用卡與現金卡循環利率不得超過 15%）可是相當可怕的，如果有人提供的是「期利率」概念，可不要輕易上當， 1.2% 的期利率，算上一年可是 14.4% 的年利率。

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債務整合卡債心得

但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，

且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的

要進行卡債協商，第一步就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。

有卡債的人該怎麼還？

卡債整合

一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短

卡債協商若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，• 信用卡最低應繳有多恐怖?這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！

• 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算！

利息或稱利率共分兩種

單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利

複利：信用卡和現金卡等產品都是複利

兩者的差別：

以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10%

因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元

如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同

10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)

和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異

簡單公式：複利＝單利＊５５％

 如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。

如果以30萬的信用卡債務舉例